En una medida clave para avanzar en la competencia de monedas, el Banco Central aprobó hoy los pagos en dólares con tarjeta de débito y con QR, al tiempo que incorporó la posibilidad de abonar con pesos o dólares con DEBIN.

La medida llega meses después de que el ministro de Economía, Luis Caputo, lo anunciara públicamente e implica un paso más en la competencia de monedas promovida por el gobierno de Javier Milei.

La entidad dio como plazo hasta el 28 de febrero para que los adquirentes acepten pagos con débito y hasta el 1° de abril para que también se pueda pagar en dólares con QR.

A partir de este viernes, los precios de bienes y servicios podrán mostrarse en dólares estadounidenses o en otra moneda extranjera, además de figurar en pesos, indicando el importe total y final que debe abonar el consumidor.

La norma también prevé que los establecimientos comerciales deben indicar el precio por unidad de medida, y que el precio de góndola coincida con el que se cobra en líneas de cajas.

Preguntas y respuestas

1. ¿Qué habilitó el Banco Central?

2. ¿Cuándo entra en vigencia?

3. ¿Cómo afecta a los consumidores?

4. ¿Qué implica para los comercios?

5. ¿Qué papel juegan los adquirentes y subadquirentes?

6. ¿Qué es el QR interoperable?

7. ¿Qué diferencia tiene el DEBIN Programado?

8. ¿Cuál es el objetivo de estas medidas?

9. ¿Quién decidió la medida y por qué?

10. ¿Qué impacto tendrá en la economía según en BCRA?

Con información de NA.

IG

La creciente rivalidad entre Mercado Pago y MODO, la billetera digital impulsada por los principales bancos argentinos, alcanzó un nuevo pico de tensión con la implementación de la tokenización como medida obligatoria para pagos con QR interoperable.

A partir de este viernes, el sistema de tokenización de tarjetas de crédito de Visa es un requisito para realizar pagos a través de los códigos QR de Mercado Pago, lo que podría provocar dificultades para aquellos usuarios cuyas billeteras no cumplan con esta medida de seguridad.

El cambio de política, que Mercado Pago justifica como una medida necesaria para reducir el fraude, tiene el objetivo de mejorar la protección y calidad de las transacciones. “Todas las billeteras deberán contar con un proceso de encriptación de credenciales (tokenización) de los datos de las tarjetas Visa. Las transacciones que cumplan con ese requisito serán procesadas con normalidad”, informó Mercado Pago en su comunicado.

Mercado Pago hizo saber a elDiarioAR tras la lectura de esta nota que “la tokenización no es una política de Mercado Pago en sí sino una regla de Visa y que fue acordada por todos los participantes, bancos, MODO y Mercado Pago, en el encuentro del 29 de mayo”. “No fue una decisión que se tomó de manera unilateral”, dijeron a este medio.

La medida, sin embargo, fue recibida con reservas por MODO, que asegura que el cambio ya aplicado por Mercado Pago afectará a los usuarios que intenten pagar con tarjetas VISA en los QR de su rival. En su plataforma, MODO lanzó un mensaje a sus usuarios señalando que “por decisión unilateral de Mercado Pago, los pagos con Tarjeta de Crédito Visa están deshabilitados en QRs de Mercado Pago”, alimentando aún más la percepción de que esta implementación es un movimiento que complica los pagos entre plataformas.

¿Qué es la tokenización y por qué ahora?

La tokenización es un proceso de seguridad mediante el cual se encriptan los datos de las tarjetas de crédito, sustituyéndolos por un código único y seguro, o “token”, que evita el uso directo de los datos reales del cliente. Este requisito, que se deriva de un acuerdo firmado el 29 de mayo entre Mercado Pago y MODO, apunta a reducir el riesgo de fraudes en las transacciones realizadas desde billeteras bancarias.

Mercado Pago afirmó que, hasta el momento, los pagos realizados desde algunas aplicaciones de bancos en sus QR presentaban un nivel de desconocimientos de compra (fraudes) superior a lo acordado. En este contexto, la tokenización busca mitigar estos riesgos. Sin embargo, la obligación de implementarla a partir de hoy ha generado fricciones, al requerir que los bancos y otras billeteras adopten rápidamente el mecanismo o enfrenten la posibilidad de que sus transacciones no se completen.

La postura de los bancos y el impacto en los usuarios

El mensaje de MODO parece sugerir que esta medida es una acción unilateral de Mercado Pago, lo que ha llevado a varios usuarios de MODO a recibir notificaciones de advertencia sobre potenciales problemas al utilizar tarjetas Visa para pagar en QR de Mercado Pago. Este comunicado de MODO, que asegura que mantendrá informados a sus usuarios de cualquier novedad, evidencia el punto muerto en el que se encuentran las negociaciones con Mercado Pago, y muestra la competencia entre ambos actores por captar la mayor cuota de usuarios en el mercado de billeteras digitales.

Con esta disputa, los usuarios de billeteras digitales enfrentan ahora la incertidumbre de si sus pagos se verán o no interrumpidos por problemas de compatibilidad en los QR. Aunque Mercado Pago sostiene que esta medida busca reforzar la seguridad de las transacciones, MODO y los bancos han interpretado el cambio como una maniobra que podría desfavorecer su posición en el ecosistema financiero digital.

La medida de Mercado Pago apunta a una mayor protección y a reducir las pérdidas por fraude, pero también expone las crecientes tensiones en el sector de pagos digitales, donde la competencia por ofrecer la mejor experiencia al usuario es cada vez más reñida.

Por ejemplo, Mercado Pago se aseguró una posición privilegiada para implementar pagos con QR en el subte porteño, sin licitación ni consulta pública. Esto le garantiza una ventaja frente a sus competidores al controlar tanto el sistema de cobro como el QR que utilizarán los usuarios. Las demás billeteras digitales reaccionaron con enojo, ya que fueron excluidas del proceso. Además, la iniciativa plantea un potencial monopolio en el transporte y refuerza la “principalidad” de Mercado Pago, dado que los usuarios deberán recurrir a su app para pagar. A pesar de la controversia, la empresa ha convocado una reunión técnica para intentar definir un estándar de interoperabilidad. La situación expone las tensiones por el control de datos y servicios en el sector fintech argentino, en el contexto de posibles alianzas políticas y beneficios fiscales.

Ahora resta por ver si los bancos y MODO aceptarán adoptar rápidamente la tokenización o si buscarán vías alternativas para contrarrestar esta política de Mercado Pago. La próxima respuesta de MODO, así como el rol del Banco Central de la República Argentina, que ha sido informado sobre la situación, serán clave para el futuro de la interoperabilidad en los pagos digitales en el país.

JJD

El uso del código QR va ganando terreno entre los usuarios de los medios de pagos electrónicos, de la mano de una mayor adopción de esta modalidad, informó este sábado el Banco Central de la República Argentina (BCRA).

Así en el último año se multiplicó por cinco la cantidad de operaciones realizadas a través de este sistema, y en la actualidad uno de cada cuatro pagos con transferencia se inicia con código QR.

En los primeros 15 días de enero, el promedio diario de pagos con transferencia interoperables iniciados con QR fue de 253.056 transacciones, cuando en los primeros 16 días de 2022 la cantidad de operaciones por día promediaba 46.828.

El crecimiento exponencial que registraron estos pagos llevó que desde su adopción ya se hayan realizado más de 52 millones de operaciones a través de este sistema. Estos números incluyen sólo las transferencias interoperables y no aquellas que son realizadas desde una billetera virtual a un lector de un comercio de la misma compañía.

“A la hora de analizar el tipo de cuenta que son utilizadas en estas operaciones se ve que cerca del 86% de los pagos iniciados con código QR fueron realizados por clientes que utilizaron sus cuentas a la vista y en un 14% recurrieron a sus cuentas de pago”, precisó el informe del BCRA.

Del lado de los comercios, en tanto, el 61,3% de los mismos acreditó los pagos en cuentas a la vista y un 38,7% en cuentas de pago.

“Mientras avanza el uso del dinero electrónico, el BCRA recuerda que por motivo de los feriados de Carnaval (lunes y martes próximos) las sucursales bancarias de todo el país no abrirán”, aclaró la autoridad monetaria. Por ello, los canales electrónicos, tales como home banking, banca móvil y cajeros automáticos, funcionarán como lo hacen habitualmente los días feriados.

La entidad, por su parte, destacó que “para alcanzar este alto nivel de adopción entre las personas usuarias de servicios financieros fue clave el rol del BCRA, a través de distintas medidas tomadas por su Directorio, que sirvieron para masificar el uso del QR en los pagos con transferencia y así motorizar su crecimiento”.

Una de las principales medidas que le dio fuerza a esta modalidad de pago fue Transferencias 3.0, “un sistema innovador que se puso en marcha en noviembre de 2021 y que incorporó la interoperabilidad de los códigos QR, de modo que una persona usuaria de servicios financieros pueda realizar pagos con transferencia utilizando cualquier código QR, sólo con un teléfono y con cualquier billetera virtual o aplicación de banco que ofrezca ese servicio”, destacó.

El nuevo ecosistema abierto y universal contribuyó a estimular una mayor competencia entre los diferentes actores del sistema, que redundó en mejores condiciones para personas usuarias y comercios.

“El objetivo, de hecho, fue promover la formación de un ecosistema digital de pagos abierto y universal, y conseguir una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros, uno de los ejes de gestión del organismo monetario. Incrementar la red de aceptación de medios de pago electrónico es un pilar clave dentro de las políticas de inclusión financiera del BCRA, al tiempo que incentivar la utilización masiva de esos medios de pago ayuda a obstaculizar el crimen organizado, el narcotráfico y el lavado de dinero, así como a formalizar la economía, lo que permite cargas tributarias más parejas y moderadas”, remarcó el BCRA.

Otra de las medidas que el Directorio del BCRA tomó para desarrollar con fuerza el uso de los pagos a través de celular fue en febrero de 2022, cuando elaboró nuevos requisitos técnicos para los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las entidades financieras que ofrecen el servicio de billetera digital, que apuntaron a reforzar las medidas para mitigar el fraude en las operaciones con billeteras digitales.

También en ese mismo mes fue creado el Registro de Billeteras Digitales Interoperables, para que las entidades financieras y los PSP que presten el servicio de billetera digital se inscriban y obtengan la certificación para brindar el servicio.

El registro, que desde julio del año pasado ya está disponible en la página web del BCRA, permite a las personas usuarias contar con la información de aquellas billeteras que pueden ser utilizadas para realizar pagos con transferencia mediante la lectura de cualquier código QR.

MB con información de agencia de noticias Télam