La creciente rivalidad entre Mercado Pago y MODO, la billetera digital impulsada por los principales bancos argentinos, alcanzó un nuevo pico de tensión con la implementación de la tokenización como medida obligatoria para pagos con QR interoperable.

A partir de este viernes, el sistema de tokenización de tarjetas de crédito de Visa es un requisito para realizar pagos a través de los códigos QR de Mercado Pago, lo que podría provocar dificultades para aquellos usuarios cuyas billeteras no cumplan con esta medida de seguridad.

El cambio de política, que Mercado Pago justifica como una medida necesaria para reducir el fraude, tiene el objetivo de mejorar la protección y calidad de las transacciones. “Todas las billeteras deberán contar con un proceso de encriptación de credenciales (tokenización) de los datos de las tarjetas Visa. Las transacciones que cumplan con ese requisito serán procesadas con normalidad”, informó Mercado Pago en su comunicado.

Mercado Pago hizo saber a elDiarioAR tras la lectura de esta nota que “la tokenización no es una política de Mercado Pago en sí sino una regla de Visa y que fue acordada por todos los participantes, bancos, MODO y Mercado Pago, en el encuentro del 29 de mayo”. “No fue una decisión que se tomó de manera unilateral”, dijeron a este medio.

La medida, sin embargo, fue recibida con reservas por MODO, que asegura que el cambio ya aplicado por Mercado Pago afectará a los usuarios que intenten pagar con tarjetas VISA en los QR de su rival. En su plataforma, MODO lanzó un mensaje a sus usuarios señalando que “por decisión unilateral de Mercado Pago, los pagos con Tarjeta de Crédito Visa están deshabilitados en QRs de Mercado Pago”, alimentando aún más la percepción de que esta implementación es un movimiento que complica los pagos entre plataformas.

¿Qué es la tokenización y por qué ahora?

La tokenización es un proceso de seguridad mediante el cual se encriptan los datos de las tarjetas de crédito, sustituyéndolos por un código único y seguro, o “token”, que evita el uso directo de los datos reales del cliente. Este requisito, que se deriva de un acuerdo firmado el 29 de mayo entre Mercado Pago y MODO, apunta a reducir el riesgo de fraudes en las transacciones realizadas desde billeteras bancarias.

Mercado Pago afirmó que, hasta el momento, los pagos realizados desde algunas aplicaciones de bancos en sus QR presentaban un nivel de desconocimientos de compra (fraudes) superior a lo acordado. En este contexto, la tokenización busca mitigar estos riesgos. Sin embargo, la obligación de implementarla a partir de hoy ha generado fricciones, al requerir que los bancos y otras billeteras adopten rápidamente el mecanismo o enfrenten la posibilidad de que sus transacciones no se completen.

La postura de los bancos y el impacto en los usuarios

El mensaje de MODO parece sugerir que esta medida es una acción unilateral de Mercado Pago, lo que ha llevado a varios usuarios de MODO a recibir notificaciones de advertencia sobre potenciales problemas al utilizar tarjetas Visa para pagar en QR de Mercado Pago. Este comunicado de MODO, que asegura que mantendrá informados a sus usuarios de cualquier novedad, evidencia el punto muerto en el que se encuentran las negociaciones con Mercado Pago, y muestra la competencia entre ambos actores por captar la mayor cuota de usuarios en el mercado de billeteras digitales.

Con esta disputa, los usuarios de billeteras digitales enfrentan ahora la incertidumbre de si sus pagos se verán o no interrumpidos por problemas de compatibilidad en los QR. Aunque Mercado Pago sostiene que esta medida busca reforzar la seguridad de las transacciones, MODO y los bancos han interpretado el cambio como una maniobra que podría desfavorecer su posición en el ecosistema financiero digital.

La medida de Mercado Pago apunta a una mayor protección y a reducir las pérdidas por fraude, pero también expone las crecientes tensiones en el sector de pagos digitales, donde la competencia por ofrecer la mejor experiencia al usuario es cada vez más reñida.

Por ejemplo, Mercado Pago se aseguró una posición privilegiada para implementar pagos con QR en el subte porteño, sin licitación ni consulta pública. Esto le garantiza una ventaja frente a sus competidores al controlar tanto el sistema de cobro como el QR que utilizarán los usuarios. Las demás billeteras digitales reaccionaron con enojo, ya que fueron excluidas del proceso. Además, la iniciativa plantea un potencial monopolio en el transporte y refuerza la “principalidad” de Mercado Pago, dado que los usuarios deberán recurrir a su app para pagar. A pesar de la controversia, la empresa ha convocado una reunión técnica para intentar definir un estándar de interoperabilidad. La situación expone las tensiones por el control de datos y servicios en el sector fintech argentino, en el contexto de posibles alianzas políticas y beneficios fiscales.

Ahora resta por ver si los bancos y MODO aceptarán adoptar rápidamente la tokenización o si buscarán vías alternativas para contrarrestar esta política de Mercado Pago. La próxima respuesta de MODO, así como el rol del Banco Central de la República Argentina, que ha sido informado sobre la situación, serán clave para el futuro de la interoperabilidad en los pagos digitales en el país.

JJD