En medio del debate sobre si las billeteras virtuales pueden acreditar el pago de salarios y haberes previsionales, la ANSES dio un paso clave.

Habilitó a Naranja X  (la pata fintech del Grupo Financiero Galicia, también dueño del Banco Galicia) a sumarse al reducido grupo de billeteras en las que los beneficiarios sociales pueden cobrar sus asignaciones y prestaciones.

De esta manera, desde esta semana, los beneficiarios de planes sociales pueden solicitar que el organismo acredite directamente en sus billeteras esas prestaciones.

La opción de recibir las asignaciones por esta vía volvió a ser habilitada a principios del año pasado y requiere que el titular del plan declare ante la ANSES que elige recibirlas en su billetera digital.

Hasta ahora, las fintech habilitadas para esta opción eran Mercado Pago y Plus Pagos. En octubre pasado se informó que más de 1 millón de usuarios ya cobraba a sus planes por estas vías. Además, se puede cobrar a través de BN+ (Banco Nación), Cuenta DNI (Banco Provincia) y MODO.

Hasta el momento, solo están habi­li­ta­dos a esta opción los bene­fi­cia­rios de la Asig­na­ción Uni­ver­sal por Hijo, Asig­na­cio­nes Fami­lia­res, Asig­na­cio­nes por Emba­razo, Asig­na­cio­nes de Pago Único, Pres­ta­ción Ali­men­tar, Pro­grama Hogar y Vou­chers Edu­ca­ti­vos. Elegir cobrar a través de una billetera virtual implica pres­cin­dir de la cuenta de un banco.

Asistente virtual para consultas

El Ministerio de Capital Humano habilitó el asistente virtual “Tina”, que ya funcionaba en argentina.gob.ar, ahora también en la web de ANSES, para realizar consultas y obtener información de trámites y prestaciones del organismo.

Este asistente está disponible las 24 horas del día, los 365 días del año y, además de servir como herramienta de guía para encontrar información de ANSES, también responde o deriva las consultas correspondientes a otros organismos del Estado, entre otras funciones.

Para acceder al asistente, se debe hacer clic en el avatar de “Tina”, que se encuentra en el extremo inferior derecho de la pantalla, y detallar la búsqueda o elegir alguna de las opciones que se ofrecen.

Con información de agencias.

IG

En un martes de alta tensión cambiaria, las dos principales billeteras virtuales del país, Mercado Pago y Cocos Capital, suspendieron abruptamente la venta de dólar oficial a sus usuarios, generando un fuerte cimbronazo en el mercado. La medida desató un cruce de versiones entre las empresas, que hablaron de un “pedido” de su proveedor, y el Banco Central, que negó cambios en las reglas y apuntó a una “interpretación errónea” de la normativa por parte de las fintech.

El primero en alertar sobre la situación fue Ariel Sbdar, CEO de Cocos Capital, con una frase contundente en sus redes: “Nos pidieron apagar”. La orden, según se supo, provino del BIND (Banco Industrial), el proveedor de dólar oficial tanto para Cocos como para la empresa de Marcos Galperin.

La explicación del BCRA: “Aclaramos una interpretación errónea”

Frente a la ola de rumores, el presidente del Banco Central, Santiago Bausili, salió a dar explicaciones en una entrevista de urgencia. “No hubo ninguna medida, no cambia nada en términos normativos”, aseguró.

Bausili explicó que la compraventa de dólares solo puede ser realizada por bancos y casas de cambio autorizadas. “Nos encontramos que había entidades no autorizadas que hacían operaciones de cambio con personas humanas (...) Las billeteras y las Alycs lo venían haciendo. Cuando lo fuimos notando, analizamos la normativa y salimos a aclararles que esta interpretación estaba errada”, sentenció el titular del BCRA.

Bausili insistió en que el BCRA solo habló con los bancos, que son sus regulados, y no directamente con las billeteras virtuales.

Tensión cambiaria y sospechas de un nuevo cepo

La medida se produjo en un día en que el dólar oficial escaló a $1.400 en el Banco Nación y tras las recientes restricciones del Gobierno para desarmar el “rulo” financiero. En el mercado, a pesar de la explicación oficial, la decisión fue interpretada como un endurecimiento del cepo por vías indirectas.

Bausili, sin embargo, negó rotundamente esa posibilidad. “Lejos de eso. Desde el día 1, cada vez que estuvieron dadas las condiciones eliminamos restricciones cambiarias”, afirmó, y calificó como “especulaciones electorales” las versiones sobre una devaluación después de las elecciones.

Con información de NA.

IG

Desde que en julio pasado, el presidente Javier Milei cometió el error de desarmar las Letras Fiscales de Liquidez (LEFI), inundar la plaza de pesos, confiado en que no irían al dólar, cada 15 días su equipo económico, encabezado por Luis Caputo, renueva otros bonos de corto plazo para absorver esa moneda nacional y que no presione al tipo de cambio y la inflación antes de las elecciones legislativas.

Este miércoles tocó fecha de otra renovación y el elenco de Caputo, con su secretario de Finanzas, Pablo Quirno, al timón, colocó deuda por $7,6 billones, de los casi $9 billones que vencían, a una tasa sideral de hasta el 88% anual, cuatro veces superior al nivel de inflación esperado por el consenso del mercado para los próximos 12 meses. Bancos, consultoras, universidades y otros analistas relevados por el Banco Central prevén un índice de precios al consumidor (IPC) del 21,1% anual.

Unos $1,5 billones se colocaron en Letras de Capitalización (Lecap, que no pagan intereses sino que vienen a engrosar el capital) con vencimiento al 30 de septiembre, es decir, después de los comicios bonaerenses del próximo día 7, que pueden marcar una derrota para La Libertad Avanza (LLA), y antes de los nacionales del 26 de octubre, fecha en que los libertarios se ilusionan con una victoria. Por esta deuda se pagó la tasa más alta, del 75,6%. No es de extrañar, sobre todo ante la perspectiva de que LLA pierda votos por el nuevo escándalo de presunta corrupción que involucra a la secretaria general de la Presidencia, Karina Milei, hermana del jefe de Estado. Un escándalo que pone en entredicho su discurso contra la casta política y que abre la incógnita de si una tercera fuerza podrá aprovechar el desencanto con el anterior gobierno peronista y el actual libertario.

Unos $904.000 millones se renovaron con Lecap que vencen el 16 de enero y rinden 51,5%. Otros $545.000 en Lecap al 27 de febrero con tasa del 59,1%. A su vez, $3,3 billones se fueron a las letras que rinde la tasa Tamar (de hasta el 86,6%) más 1,6% y otros $1,2 billones en Tamar más 1,5%. Por eso, se habla de un 88%. No hubo interés por los bonos atados al dólar.

Entre los tenedores de esta deuda, la mayoría son bancos, que no pueden comprar divisas, pero que necesitan liquidez para atender las necesidades de sus clientes, que a su vez sí pueden terminar demandando dólares. Pero las entidades financieras tampoco tienen mucho margen de maniobra porque Milei ordenó secar la plaza de pesos a fuerza de elevar los encajes bancarios del 15% hace un año hasta el 53,5% actual.

Todo sea por mantener el dólar y la inflación a raya y contentar así al electorado. Las elevadas tasas dañan el crédito y la actividad económica, pero para el Gobierno son asuntos menores frente a la prioridad de sostener la promesa proselitista de 2023 de calmar los precios. Habrá que ver en qué medida la falta de recuperación del salario y las jubilaciones, el deterioro del empleo y los escándalos de corrupción hieren el favoritismo del que se pavonea Milei.

Con estos niveles de tasa, las empresas que necesitan préstamos para su operatoria cotidiana o los individuos que quieren financiar consumos o un crédito hipotecario encuentran dificultades. A su vez, ganan los ahorristas: el plazo fijo subió hasta el 53% en el Banco Macro o 47% en el Nación, el Credicoop o el ICBC, mientras que las billeteras virtuales rinden el 40% Personal Pay o el 35% NaranjaX, Ualá o Mercado Pago.

Los inversores hacen bicicleta financiera apostando a la tasa en pesos. La pregunta es cuánto dejarán de pedalear para irse al dólar, que ahora cuesta $1.360. ¿Después de las elecciones del 7 de septiembre si gana el peronismo, al que tanto temen los pro mercado? O acaso el tipo de cambio salte de todos modos después del 26 de octubre por razones estructurales: porque el peso, aunque ya no tan sobrevaluado como a principios de año, sigue estando apreciado por demás si se tiene en cuenta que las reservas del Banco Central son la mitad de lo que deberían, según el criterio del Fondo Monetario Internacional (FMI). Por tanto, más que riesgo kuka, hay un peligro intrínseco del esquema económico de Milei, inconsistente y rústico, de acuerdo con la opinión de economistas que el presidente apoda mandriles.

Mientras la bola de Lecap y Tamar se incrementa. La consultora Equilibra calcula que la continuidad de estas altas tasas, para evitar fuga al dólar hasta las elecciones del 26 de octubre, generará un gasto en intereses equivalente a los fondos de la ley de emergencia en discapacidad que vetó Milei y que ratificó por ahora la Cámara de Diputados.

AR

El plan platita libertario –platita para los que invierten en pesos– opera a fondo. Todo sea por ganar las elecciones legislativas bonaerenses de septiembre próximo y las nacionales del mes siguiente. Para eso hay que bajar el dólar y así volver a reducir la inflación. No importa que en el corto plazo se enfríe aún más la economía y quede en el olvido aquella promesa de que la actividad se recuperaría como “pedo de buzo”, según el lenguaje refinado del presidente Javier Milei. Así es que después de la fallida licitación de deuda de corto plazo de este miércoles, en la que el ministro de Economía, Luis Caputo, sólo logró renovar el 61% de los pesos que vencían, este jueves su coequíper y presidente del Banco Central, Santiago Bausili, salió a secar la plaza de moneda argentina forzando a los bancos a elevar la exigencia de efectivo mínimo –inmovilización de dinero de los depósitos– en 5 puntos porcentuales, de 40% al 45%, pero con la promesa de remunerarlo con una elevada tasa de interés con un bono que emitirá el lunes el Tesoro.

Unos $5,5 billones habían quedado boyando después de la renovación de deuda del miércoles. Se corría el riesgo de que ese dinero terminara escurriéndose en el mercado y que derive en la compra y el alza del dólar. Los bancos no pueden operarlo, pero sus clientes sí. Entonces el equipo de Caputo reaccionó rápido y ya logró que este jueves el tipo de cambio oficial se derrumbara de $1.325 a 1.310, un 1,1%, y el mayorista, que opera el comercio exterior, a $1.300, un 1%.

La tasa de interés que operan los bancos está en 72% las cauciones y en 79% los repo, que son líneas de liquidez. Muy por encima del 21% de inflación que prevén entidades financieras, consultoras, centros de estudios y universidades relevadas por el Banco Central,. Por eso saltan los rendimientos de los plazos fijos al 44% en el caso del Banco Nación, 43% el Galicia o 42% el Credicoop y el HSBC. Las billeteras virtuales remuneran al 31% en el caso de NaranjaX o 30% Ualá y Mercado Pago.

La contracara es una bolsa de Buenos Aires cayendo 1,9%. Los ADR, acciones de empresas argentinas en EE UU, derrapan hasta 8,9% el banco Supervielle, 6,3% Telecom y 5,2% la agrícola Bioceres. El riesgo país, indicador de la confianza en la deuda de largo plazo en dólares, bajaba fuerte 6,6%, a un todavía elevado nivel de 720 puntos básicos.

“Sigue el escenario de las últimas semanas: la prioridad es controlar la inflación”, comenta Alan Versalli, analista de la fintech Cocos. “Profundizan una política monetaria con un sesgo muy contractivo. El Gobierno está decidido a que no sobre ni un peso y por eso sube los encajes bancarios hasta mediados de noviembre. Ve que la demanda de pesos es por factores previos a elección, hay una demanda de pesos contra títulos (los que vencieron el miércoles, las Letras de Capitalización, Lecap) para cubrirse en dólares”, continúa Versalli. Caputo habla del “riesgo kuka” para referirse a la posibilidad de que el kirchnerismo gane los comicios, pero ese temor de los inversores estaría disipados si viese que el Banco Central tiene reservas -sus existencias son la mitad de las recomendas por el Fondo Monetario Internacional, FMI-.y el dólar no está atrasado respecto de la inflación -con un julio de suba no alcanza para equilibrarlo y además ahora cae-.

“Al forzar la política económica contractiva con una tasa real de 20 puntos, muy elevada, habrá un golpe en la actividad, que ya se venía estancando”, prosigue Versalli. “Se encarece ese motor de crecimiento que venía siendo crédito al sector privado”, agrega. Es decir, para empresas y consumidores resultara imposible endeudarse y, por tanto, se complica comprar bienes y servicios. Se nota que para los analistas políticos del oficialismo el electorado valorará más que Milei cumpla su promesa de bajar una inflación indomable por el peronismo que se hunda la economía en los próximos dos meses de campaña electoral. Los despidos avanzan, pero no tan rápido como para arruinar el éxito de la política antiinflacionaria.

“Hoy quieren controlar inflación y dólar, la actividad queda en segundo plano”, prosigue el analista de Cocos. Eso sí, este equilibrio de dólar y tasas resulta insostenible en el mediano plazo, según él y otros colegas. “No se puede convivir con esta tasa, con esta volatilidad. Si en octubre logran un buen resultado electoral, esto va cambiar. La expectativa es que ese buen resultado genere interés externo por la Argentina, que vengan inversiones, entren dólares, se comprima riesgo país, eso permite una ventana para que mantengas el tipo de cambio apreciado, pero al mismo tiempo necesitás acumular reservas para pagar cupones (de deuda) en enero y empezar a devolverle el préstamo al FMI en 2026”, y para ello se requiere un dólar más alto que aliente la exportación, según Versalli.

Otro colega de un banco, que prefiere el anonimato, coincide con el análisis: “Era esperado que se renueve menos deuda porque los bancos todavía necesitaban pesos para regularizar sus encajes después del aumento que tuvieron el 1 de agosto –en ese momento habían subido al 40%–. El tema hoy es que ahora van a retirar más pesos porque subieron nuevamente los encajes y los tienen que integrar con bonos que van a licitar el lunes. Por eso hoy suben de nuevo la tasas, cae el dolar. Pesos van a seguir faltando y difícilmente caiga la tasa. Tasas altas y demanda de liquidez de los bancos es menos crédito y venta de dólares. No es una situación de equilibrio. ¿Cuánto puede durar? No sé. De esto se sale regularizando la liquidez de los bancos y con un mecanismo claro para que los bancos puedan tomar o descargar liquidez cuando lo requieran. Así la tasa puede ser más baja y menos volátil. Si no se sostiene o aumenta la demanda de pesos, al final debería subir el dólar”, advierte el economista del banco.

AR/MG

El jefe de Gobierno, Jorge Macri, aseguró que desde su gestión sumaron “innovación y tecnología para que haya más comodidades y facilidades a la hora de viajar”, al anunciar que desde el lunes la Ciudad habilita el pago del subte con celulares, tarjetas de débito y crédito.

“En campaña dije que en mi gestión íbamos a cambiar la forma de pago en el subte para que la SUBE no fuera la única forma. Ahora sumamos innovación y tecnología para que haya más comodidades y facilidades a la hora de viajar”, sostuvo.

El sistema multipago beneficiará a más de 700 mil pasajeros diarios que utilizan las líneas de Subtes y Premetro y el mismo permitirá que celulares, tarjetas bancarias y otras tarjetas con tecnología de pago por cercanía (NFC) puedan emplearse para pagar con solo apoyar en el validador de cada molinete.

“Terminamos con el monopolio de la SUBE y abrimos el juego a los privados para que compitan y mejore el servicio. La competencia siempre genera oportunidades y ya hay ofertas y promociones de las tarjetas, bancos que te regalan viajes. Eso es muy bueno para el usuario porque hace que sea más barato viajar con sus tarjetas que con la SUBE, sin mayor subsidio y sin un mayor costo para el Estado”, afirmó e Macri.

La Ciudad es la primera del país en implementar el multipago para el transporte de pasajeros y una de las primeras en Latinoamérica y se pone a la altura de Nueva York, Londres, Roma y Río de Janeiro, que ya lo utilizan.

El nuevo sistema atiende la necesidad de los pasajeros de contar con más medios de pago y no solamente con la tarjeta SUBE, que seguirá vigente. Desde el lunes habrá molinetes multipago en 81 de las 90 estaciones que estarán claramente identificados y se irá completando en todas.

Esta semana el sistema fue probado en las estaciones Loria (Línea A), Juan Manuel de Rosas (Línea B), Retiro (Línea E), Congreso de Tucumán (Línea D) y Facultad de Derecho (Línea H). El sistema moderniza la experiencia de viaje y refuerza el compromiso de la Ciudad con un transporte más inclusivo, eficiente y adaptado a las necesidades de los ciudadanos y visitantes.

Como en el subte, el sistema multipago también estará disponible en las 31 líneas de colectivos transferidas por el Gobierno Nacional a la Ciudad, ya que, la prioridad es construir un sistema de transporte a la altura de las grandes ciudades del mundo con servicios de calidad.

El subte de la Ciudad fue el primero de Sudamérica, el domingo cumple 111 años y se sigue innovando para que la experiencia de los usuarios mejore cada día. Este año se implementó el nuevo sistema de control de trenes CBTC en la línea D para mejorar la seguridad y regularizar la frecuencia. Y se trabaja en la renovación de estaciones y el recambio de todos los coches de la línea B.

Las claves

¿Se van a poder utilizar las tarjetas de todos los bancos?

En la primera etapa se podrán utilizar tarjetas de crédito y débito Visa y MasterCard de todos los bancos o asociadas a billeteras virtuales. También los dispositivos con tecnología NFC con tarjetas habilitadas por cada banco para este uso, con cualquier billetera compatible, como el caso de Gpay, ApplePay, MODO, entre otras.

¿Se requiere de algún trámite o registro previo para usar estos nuevos medios de pago?

No es necesario realizar ningún trámite, solamente utilizar los molinetes exclusivos para el uso de estos nuevos medios de pago.

¿El precio del boleto es el mismo sin importar el método de pago utilizado?

Se abona la tarifa plena, actualmente $757. Con estos nuevos medios de pago también se va poder acceder al beneficio de tarifa escalonada para pasajeros frecuentes del subte, con descuentos del 20, 30 y 40% superados los 20, 30 y 40 viajes respectivamente, siempre y cuando se utilice la misma tarjeta y forma de pago (digital o física). Además, los bancos y billeteras virtuales sumarán promociones.

¿Los validadores tienen que tener Internet? ¿Cómo se valida que efectivamente se realizó el pago?

Todo funciona de manera offline y en menos de dos segundos el validador lee el pago realizado. El usuario verá el consumo en su tarjeta al final del día.

¿Se pueden adherir pases y abonos?

Los beneficios y tarifas especiales estarán disponibles únicamente en la tarjeta SUBE del beneficiario.

¿Cómo se gestionan los pases para jubilados, personas con discapacidad y tarifa social sin que se tenga tarjeta SUBE?

Los pases y abonos ahora están integrados en la tarjeta SUBE. Para conocer cómo gestionar estos beneficios, se puede ingresar en https://buenosaires.gob.ar/subte/tarifas-pases-y-abonos/pases-y-abonos

¿Los bancos pueden aplicar promociones propias por fuera de la acumulación de viajes?

Sí, los bancos y billeteras virtuales aplican sus propias promociones de acuerdo a sus políticas comerciales.

¿Con la misma tarjeta se pueden pagar varios viajes en simultáneo?

Se podrán pagar 10 viajes por día y hasta 4 viajes por hora con la misma tarjeta.

¿El celular tiene que tener alguna tecnología en particular?

Los celulares deben contar con tecnología NFC para poder abonar a través de ellos con las tarjetas Visa o MasterCard.

¿Se puede pagar también con un Smartwatch?

Sí, siempre y cuando tengan NFC.

¿Cuántos viajes podrá realizar el usuario sin dinero en la tarjeta de débito?

Solo podrá viajar un día sin fondos en su tarjeta. Al segundo día el sistema lo bloquea hasta que el banco informe su regularidad.

¿Se pueden realizar pagos con tarjetas emitidas fuera de Argentina?

Sí, siempre que sean las marcas mencionadas anteriormente.

¿Los descuentos de la red SUBE siguen vigentes?

Sí, los pasajeros podrán utilizar la tarjeta SUBE para acceder a los beneficios de la Red SUBE (con descuentos para viajes realizados en el lapso de dos horas: del 50% en el segundo boleto y del 75%, desde el tercero). Este beneficio no funcionará con los nuevos medios de pagos.

¿Se puede usar la SUBE en los molinetes multipagos?

No, la SUBE solo puede usarse en los molinetes comunes que no admiten multipago.

Con información de agencias.

IG

El presidente Javier Milei visitará este miércoles las oficinas de la empresa Mercado Libre en el barrio porteño de Saavedra, donde se mostrará con el fundador de la compañía, Marcos Galperín, en medio del enfrentamiento del empresario con los bancos privados por las billeteras virtuales.

Milei arribará a las oficinas de la compañía cerca de las 15, recorrerá las instalaciones y luego mantendrá una reunión con Galperín y otros directivos de Mercado Libre, quienes le detallarán “los planes de crecimiento” de la compañía en el país, aseguraron desde la compañía. A las 16, el mandatario cerrará la actividad con un discurso ante los directivos.

La visita tendrá lugar como parte del aniversario número 25 de la plataforma de comercio online y significará un guiño a Galperín, quien suele mantener cruces por redes sociales con dirigentes del kirchnerismo.

La presencia de mandatario también se lee como un apoyo al empresario en medio de su enfrentamiento con los bancos privados, después de haber denunciado ante la Justicia a la billetera virtual Modo por supuesta “cartelización”.

Galperín viajará desde Uruguay, donde eligió residir luego de la victoria electoral de Alberto Fernández en 2019, para fotografiarse con Milei, a cuya gestión el empresario suele elogiar con sus posteos en la red social X.

El creador de Mercado Libre no suele dar muchas entrevistas, pero se muestra muy activo en las redes con opiniones contundentes sobre diferentes temas de la coyuntura.

Allí suele cruzar también críticas con dirigentes cercanos al kirchnerismo, como el ex precandidato presidencial Juan Grabois, quien perdió la interna con Sergio Massa en las elecciones del año pasado.

Galperín también se había mostrado cercano a la gestión del entonces presidente Mauricio Macri y, tras la derrota del líder del PRO ante Fernández en su intento de reelección, decidió abandonar Argentina y radicarse en el vecino país.

Con información de agencias.

IG

Los bancos salieron al cruce de las acusaciones de cartelización de MODO por parte de Mercado Libre asegurando que es un “nuevo intento por limitar la competencia en el sector” ya que consideran que busca bloquear las promociones de la billetera virtual.

La respuesta de las entidades bancarias llegó a través de un comunicado de la billetera virtual en la que consideraron que la denuncia por parte de la empresa liderada por Marcos Galperín en la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) contra MODO y bancos es “un nuevo intento por limitar la competencia en el sector”.

En ese sentido, indicaron que “Mercado Libre ataca a las promociones de MODO y los bancos de las que hoy se benefician millones de consumidores y comercios cuando realizan sus pagos con la billetera” remarcando que “las promociones son justamente un elemento competitivo por excelencia”.

Al respecto, el director de Legales, Compliance y Asuntos Públicos de MODO, Santiago Eraso Lomaquiz, indicó que “en lugar de mejorar su propuesta de promociones, Mercado Libre las quiere bloquear con denuncias, evitando así competir por mejores beneficios para los usuarios”.

Desde la billetera virtual señalan que “las promociones disponibles en MODO son muy valoradas por los usuarios, y acompañan a los consumidores argentinos en el camino hacia la digitalización de los pagos” y destacan que “en MODO conviven y compiten propuestas y beneficios de bancos públicos y privados, de comercios, retailers y de marcas de tarjetas”.

Asimismo, los bancos sostienen que “esta nueva denuncia sólo busca desviar la atención de la denuncia realizada en su contra en el mes de mayo por abuso de posición dominante”.

En el descargo, los bancos recordaron la disputa con el unicornio argentino por los pagos QR al indicar que “durante años, MODO buscó la interoperabilidad de los pagos con QR con todos los medios de pago, para asegurar la competencia y que los consumidores y comercios tuvieran más y mejores opciones, paguen menores precios y accedan a más beneficios”. 

En esa línea, apuntaron que “pese a que el BCRA lo reguló expresamente, Mercado Libre utilizó todo tipo de estrategias legales y comunicacionales para dilatar esa apertura de QRs”. Ahora, “con esta denuncia pretende cerrar el mercado para seguir abusando de su posición dominante”, agregó Eraso Lomaquiz.

Al profundizar la confrontación, el comunicado señaló que “MODO es una solución abierta e interoperable que incorpora en su diseño y su construcción a todos los adquirentes, a todos los medios de pago incluyendo a las marcas de tarjetas, a emisores de tarjetas bancarias y no bancarias, a los procesadores de pago y a todos los comercios que quieren sumar más y mejores opciones de pago. A diferencia de Mercado Pago, que se basa en cerrar y excluir, MODO busca que todo el ecosistema crezca, porque su solución es abierta e interopera con todos”.

Las 36 entidades bancarias que forman parte de MODO remarcaron que el beneficio de la billetera es “claro” ya que ofrece “un mercado más abierto, competitivo y, sobre todo, libre”, al referirse a que son “libres los usuarios al elegir con qué pagar, y libres los comercios al elegir con qué cobrar, tanto en transacciones físicas como online”.

A su vez, pusieron de manifiesto que no van a ceder en esta batalla al señalar que “desde MODO, continuaremos impulsando la competencia ya que consideramos que la restricción abusiva daña al mercado y a los consumidores, limita la libertad de elección de los usuarios sobre sus servicios, y les niega el acceso a mejores precios, más innovación y más valor. También limita la libertad de las empresas a acceder a un mercado, y competir para generar más valor para todos”.

CRM con información de la agencia NA

El Gobierno Nacional emitió el Decreto de Necesidad y Urgencia 731/2024, que establece nuevas disposiciones sobre la recepción de propinas a través de medios electrónicos.

El nuevo sistema, que no reemplaza a la posibilidad de dejar propinas en efectivo, sí obliga a los comercios y establecimientos de los sectores gastronómicos, hoteleros y afines a habilitar medios para que los consumidores puedan derivar dinero desde una billetera digital.

El decreto aclara que las propinas no forman parte de la remuneración del trabajador, por lo que no podrán ser utilizadas como base para ajustar salarios ni estarán sujetas a retenciones. De igual forma, tampoco podrán realizar cobros por este concepto las entidades administradoras de tarjetas de débito, crédito, compra y similares, ni las entidades financieras y el resto de instituciones que formen parte del sistema de pagos.

En esta línea, se dispuso que las entidades “deberán facilitar a sus clientes la opción de recepción de pago con propina que permita a los consumidores añadir a la cuenta un monto y/o un porcentaje destinado a la gratificación por el servicio, no pudiendo cobrar un arancel adicional por proveer esta facilidad”.

Con la nueva normativa, los negocios deberán ofrecer la opción de otorgar propinas a través de medios electrónicos, adaptándose así al creciente uso de dinero digital en el país. Además, se estipula que los comercios deberán transferir las propinas recibidas a los trabajadores dentro de las 24 horas, sin aplicar descuentos.

En este sentido, se determinó que los establecimientos deberán proporcionar una cuenta para el uso exclusivo de los empleados, en donde puedan acreditarse las propinas y que deberá cumplir con el requisito de interoperabilidad. 

Asimismo, las transferencias se podrán realizar bajo dos modalidades, ya que el monto podrá ser destinado de manera directa a cada empleado que hubiera recibido la propina o, por el contrario, a la cuenta recaudadora especial que establezca el establecimiento con este objeto exclusivo, para que sea posteriormente dividida entre el personal.

Al respecto, la normativa especificó que “los trabajadores podrán distribuir las propinas entre sí, de mutuo acuerdo, sin la intervención del empleador”.

El Banco Central y el Ministerio de Economía serán los encargados de supervisar el cumplimiento y dictar las normas complementarias necesarias para la correcta implementación de esta medida, que entrará en vigor a los 90 días de su publicación en el Boletín Oficial.

El Ejecutivo explicó que la iniciativa está “destinada a satisfacer la imperiosa necesidad de modernizar y simplificar los pagos”, teniendo en cuenta que “en los últimos años se ha expandido notablemente el uso de dinero digital en la República Argentina, representando el dinero en efectivo, durante los últimos meses, solamente entre una cuarta (1/4) y una quinta (1/5) parte de la suma del total del dinero”.

NB con información de NA.

Argentina lidera en Latinoamérica el uso de billeteras virtuales para pagos en el comercio electrónico y los puntos de venta tradicionales, con una adopción creciente de ese producto financiero en la que tuvo mucho que ver tanto la elevada inflación que padece el país como el florecimiento de potentes empresas en el sector.

Según el Informe Global de Pagos 2024 elaborado por la firma Worldpay, el 31% de los pagos en plataformas de comercio electrónico en Argentina se hace con billeteras virtuales, el índice más alto en Latinoamérica, que escalará al 44% hacia 2027.

En tanto, en los puntos de venta de Argentina, donde el 27% de los pagos aún se hace con efectivo, el 1 % de las compras se hace con billeteras digitales, colocando al país también en una posición de liderazgo regional en este segmento, junto con Brasil.

“Hoy prácticamente todas las personas en Argentina tienen una cuenta en una billetera e interactúan con ella por lo menos una vez al día. Se transformó en algo que ya es propio del día a día en Argentina, liderando en muchos casos la adopción y la transaccionabilidad a nivel regional”, destacó el director ejecutivo de la Cámara Argentina Fintech, Mariano Biocca.

De acuerdo con los más recientes datos del Banco Central de Argentina, enaabril pasado había 16,7 millones de cuentas de pago, con un saldo de 493.500 millones de pesos argentinos (522 millones de dólares al tipo de cambio oficial actual) y 1,9 billones de pesos argentinos (2.012 millones de dólares) invertidos en fondos comunes de inversión (FCI) a través de proveedores de servicios de pago (PSP, billeteras virtuales), lo que en conjunto representaban el 4,89 % del total de los depósitos del sector privado en el sistema financiero argentino.

Hace sólo un año ese peso era apenas del 1,6 %.

“Es emocionante el número: ocho de cada diez transferencias que se hacen en Argentina tienen en una punta, o en las dos, una cuenta 'fintech'”, resaltó Biocca.

Las billeteras aparecieron en Argentina hacia 2016, pero se volvieron masivas en 2020-2021. Su crecimiento se asienta en razones tecnológicas -acceso a teléfonos inteligentes, buena conectividad, desarrollo de servicios 'fintech' robustos y confiables- y socioculturales -seguridad, comodidad de no llevar efectivo y hacer inversiones o pagos de modo sencillo-, pero especialmente económicas.

Con un peso argentino muy devaluado, la billetera digital evita la engorrosa acción de tener que pagar una compra en un comercio o una cena en un restaurante con un abultado fajo de billetes.

Pero, además, la elevadísima inflación en Argentina, con una tasa que en 2023 fue la más alta del mundo (211,4 %), hizo que muchos argentinos opten por depositar parte de sus ingresos en billeteras que pagan rendimiento diario por tener invertido el dinero ahí, una forma sencilla de cobertura.

Según un reciente sondeo de la firma Taquion, ocho de cada diez argentinos usan billeteras virtuales, un 78 % las elige para transferir dinero y un 40 % por los rendimientos que otorgan.

“La alta inflación, la nominalidad de nuestros billetes y la seguridad que brinda la transacción electrónica de dinero fueron factores aceleradores. Además, en un esquema inflacionario, se hizo cada vez más evidente la necesidad de generar cobertura de protección, por lo menos parcial”, observa Biocca.

Según datos oficiales, hay 149 empresas PSP (proveedoras de servicios de pago) que ofrecen cuentas de pago registradas ante el Banco Central, aunque una treintena de ellas efectivamente están operativas en un mercado claramente dominado por Mercado Pago, la 'fintech' del gigante argentino del comercio electrónico MercadoLibre, que tiene fuerte presencia en otros países de la región.

A tenor de los datos del Banco Central argentino, Mercado Pago acapara casi un 80 % de los fondos en billeteras.

Pero en el mercado hay otros importantes jugadores, como el 'unicornio' Ualá; Modo, propiedad de una treintena de bancos que operan en Argentina; Cuenta DNI y BNA+, propiedad de los dos mayores bancos públicos del país; Naranja X, y Personal Pay, de la compañía de telecomunicaciones Telecom Argentina.

Con un alto nivel de adopción ya consolidado, Biocca sostiene que el crecimiento del mercado llegará de la mano de una mayor oferta de servicios a través de las billeteras.

Según las proyecciones de Worldpay, hacia 2027 el uso de efectivo en puntos de venta en Argentina caerá a un 22 % y las billeteras digitales pasarán al frente como método de pago más utilizado, con un 27 % del total.

CRM con información de la agencia EFE

Tras tensas negociaciones, acusaciones cruzadas y denuncias varias, en las últimas horas, Mercado Pago llegó a un acuerdo con los bancos para implementar la interoperabilidad de los pagos QR con tarjeta de débito o crédito y los usuarios podrán utilizar esta opción a partir del próximo lunes 3 de junio en algunos comercios y se irá implementando en el resto “de manera progresiva”.

Con la puesta en marcha de la resolución dispuesta por el Banco Central desde el 30 de abril pasado, todos los lectores de QR aceptarán pagos provenientes de cualquier billetera digital, independientemente de su marca. Es que, hasta ahora, solo se podían hacer pagos sin que se cobren comisiones por el uso de su red si la tarjeta estaba cargada en una billetera de Mercado Pago.

Según pudo saber elDiarioAR de fuentes ligadas a la discusión, que lleva años, “se llegó a un acuerdo con los bancos para avanzar en la interoperabilidad QR de tarjetas de crédito en los términos contractuales y técnicos que faltaban definir”. “Del lado de Mercado Pago está todo listo y el tema está resuelto. El próximo lunes estará disponible en tres cadenas de comercios. Como en todo desarrollo técnico, la ampliación al resto de los comercios será progresiva”, señalaron.

En tanto, Modo seguirá adelante con su denuncia ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia, en la que el pasado 6 de mayo señaló “cinco comportamientos anticompetitivos” por parte de Mercado Libre.

Cuál era la discusión

El Central había dispuesto que desde el 1° de mayo debía estar habilitado el pago con códigos QR provistos por Mercado Pago usando tarjetas cargadas en otras billeteras, Galperin decidió que no. Al día siguiente y todavía ayer, solo estaba habilitada la posibilidad de pagar con la cuenta que el usuario tuviera asociada a esa billetera, sea MODO, Ualá, Getnet o la de cada banco, explicaba semanas atrás Alejandro Bercovich en su columna “El Lobby”.

Los negociadores por parte de los bancos revelaron que la empresa de Marcos Galperin puso condiciones “poco razonables” para cumplir con la normativa, que ya había sido prorrogada dos veces. El fundador de Mercado pago pretendía percibir una comisión por cada cobro en el que intervengan sus terminales. Argumentaba haber invertido más de U$S30 millones en el desarrollo de la tecnología que le permitió hacer punta con los QR. Menos de un tercio de los beneficios fiscales que embolsó en 2023, según su propia declaración ante la comisión de valores neoyorquina. 

De acuerdo a Bercovich, “lo más curioso es que, mientras mantiene sus códigos cerrados en Argentina, Mercado Pago viene creciendo en Brasil bajo el estándar abierto PIX, que puede leerse desde cualquier aplicación y que facilitó la proliferación de billeteras y terminales de distintas marcas y valores que multiplicaron la penetración de esa tecnología en todo el país vecino. Para eso, claro, hace falta un Central activo e implacable a la hora de imponer reglas iguales para todos”. 

Qué cambió

La interoperabilidad del QR, que permite abonar con cualquier billetera virtual sin importar la plataforma de QR que tenga el comercio –sea Mercado Pago, Modo o cualquier otra–, no regía plenamente hasta ahora por falta de acuerdo entre la app de la empresa de Marcos Galperin y la de los bancos Galicia –de los Escasany, Braun y Ayerza–, Macro –de Jorge Brito–, Supervielle –de Patricio Supervielle–, los españoles Santander y BBVA, el chino ICBC, el Patagonia –del Banco do Brasil–, los estatales Nación y Ciudad y el cooperativo Credicoop, entre otros 34.

En el acuerdo con los bancos, Mercado Pago cedió en su postura de pedir una comisión extra a las demás billeteras, como Modo, la app digital que comparten 36 bancos del sistema, y, en cambio, solo recibirá lo que cobran todos los “adquirentes”, aquellos que proveen del servicio de cobro a los comerciantes.

El convenio también se ocupará de los contracargos por fraude y buscará establecer reglas claras para determinar qué empresa asume la responsabilidad en los casos en los que las operaciones deben revertirse por causa de alguna irregularidad, un punto considerado clave para garantizar la seguridad y confianza en las transacciones digitales.

A pesar del acuerdo, Modo seguirá adelante con su denuncia ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia, en la que el pasado 6 de mayo señaló “cinco comportamientos anticompetitivos encuadrados en las figuras de abuso de posición dominante de tipo exclusorio” por parte de Mercado Libre que violan la legislación.

Las claves

Hasta hoy y hasta que se implemente lo acordado, si uno va con su app Modo a pagar en un comercio chico que ofrece el QR de Mercado Pago y lo hace con dinero en cuenta, el local paga una comisión del 0,85% al 1,35% que se distribuye así: 75% del peaje va a la empresa que puso el código y el 25%, a la app con la que se lo escaneó. Si es un comercio grande, el 25% de la comisión va a la firma del QR y el 75% a la de la app. Se trata de una manera de premiar a las compañías que más invirtieron en penetrar en pequeños locales, como lo hizo Mercado Libre. Pero en el caso del pago con tarjeta de crédito no se llegó a un acuerdo cómo se repartiría la comisión, que en el caso de Mercado Pago varía desde 0 hasta el 6,99%.

Esa falta de entendimiento entre Mercado Libre y los bancos de Modo –que no son todos– derivó en que esta última app denunciara a la empresa de Marcos Galperin ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) por “abuso anticompetitivo de su posición dominante en perjuicio de múltiples actores del mercado, incluidos competidores, comercios y consumidores”. La mayor empresa de Latinoamérica rechazó la acusación y recordó que tres expresidentes de la CNDC denunciaron a fines de 2023 a los principales accionistas privados de Modo –Galicia, Santander, BBVA, ICBC, Macro, Patagonia y Supervielle– por “concentración prohibida, cartelizarse y excluir competidores, prácticas anticompetitivas que afectan a las fintech y a millones de consumidores”.

Mercado Pago es la billetera más usada: la tiene el 74% de los usuarios de dinero electrónico. Le sigue Cuenta DNI, del Banco Provincia de Buenos Aires, utilizada por el 32%; BNA+, del Banco Nación, el 24%; NaranjaX, del Grupo Financiero Galicia, 21%; Modo, sólo el 18%; y Ualá, de Pierpaolo Barbieri, el 15%. Modo no pesa tanto, pero sus dueños sí, incluidos nueve de los diez bancos minoristas más grandes de la Argentina (Nación, Galicia –que compró la filial del británico HSBC–, Santander, Macro, BBVA, Ciudad, Credicoop, ICBC y Patagonia). En ese top 10 sólo se excluyó el Provincia, que apostó por Cuenta DNI. Inclusive NaranjaX también está en el capital Modo.

Modo acusaba a Mercado Libre de lo siguiente:

Días atrás, Mercado Libre rechazó en un comunicado las acusaciones de Modo, tachó el reclamo como “tan absurdo como pretender que un supermercado ofrezca productos de marca propia de un supermercado competidor o que los bancos ofrezcan en sus sucursales y home banking los productos y servicios de Mercado Pago” y recordó la denuncia de los tres expresidentes de la CNDC Diego Petrecolla –que la encabezó en el gobierno de Carlos Menem–, Gabriel Bouzat –en el Fernando de la Rúa– y Esteban Greco –en el de Mauricio Macri– contra siete de los bancos dueños de Modo. Allí se los acusa de lo siguiente:

IG

Si uno va a comprar a un negocio cualquiera que tiene el cartón del código de QR de Mercado Pago, la billetera virtual de Mercado Libre, puede abonar, por ejemplo, escaneándolo con la app de Modo, propiedad de grandes bancos privados. Pero en ese caso sólo puede paga si tiene dinero en la cuenta bancaria. No se puede abonar con la tarjeta de crédito.

Pese a la anunciada interoperabilidad del QR, que permite abonar con cualquier billetera virtual sin importar la plataforma de QR que tenga el comercio –sea Mercado Pago, Modo o cualquier otra–, no rige plenamente por falta de acuerdo entre la app de la empresa de Marcos Galperin y la de los bancos Galicia –de los Escasany, Braun y Ayerza–, Macro –de Jorge Brito–, Supervielle –de Patricio Supervielle–, los españoles Santander y BBVA, el chino ICBC, el Patagonia –del Banco do Brasil–, los estatales Nación y Ciudad y el cooperativo Credicoop, entre otros 34.

Siguiendo con el ejemplo inicial, si uno va con su app Modo a pagar en un comercio chico que ofrece el QR de Mercado Pago y lo hace con dinero en cuenta, el local paga una comisión del 0,85% al 1,35% que se distribuye así: 75% del peaje va a la empresa que puso el código y el 25%, a la app con la que se lo escaneó. Si es un comercio grande, el 25% de la comisión va a la firma del QR y el 75% a la de la app. Se trata de una manera de premiar a las compañías que más invirtieron en penetrar en pequeños locales, como lo hizo Mercado Libre. Pero en el caso del pago con tarjeta de crédito no se llegó a un acuerdo cómo se repartiría la comisión, que en el caso de Mercado Pago varía desde 0 hasta el 6,99%.

Esa falta de entendimiento entre Mercado Libre y los bancos de Modo –que no son todos– derivó en que esta última app denunciara a la empresa de Marcos Galperin ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) por “abuso anticompetitivo de su posición dominante en perjuicio de múltiples actores del mercado, incluidos competidores, comercios y consumidores”. La mayor empresa de Latinoamérica rechazó la acusación y recordó que tres expresidentes de la CNDC denunciaron a fines de 2023 a los principales accionistas privados de Modo –Galicia, Santander, BBVA, ICBC, Macro, Patagonia y Supervielle– por “concentración prohibida, cartelizarse y excluir competidores, prácticas anticompetitivas que afectan a las fintech y a millones de consumidores”.

Mercado Pago es la billetera más usada: la tiene el 74% de los usuarios de dinero electrónico. Le sigue Cuenta DNI, del Banco Provincia de Buenos Aires, utilizada por el 32%; BNA+, del Banco Nación, el 24%; NaranjaX, del Grupo Financiero Galicia, 21%; Modo, sólo el 18%; y Ualá, de Pierpaolo Barbieri, el 15%. Modo no pesa tanto, pero sus dueños sí, incluidos nueve de los diez bancos minoristas más grandes de la Argentina (Nación, Galicia –que compró la filial del británico HSBC–, Santander, Macro, BBVA, Ciudad, Credicoop, ICBC y Patagonia). En ese top 10 sólo se excluyó el Provincia, que apostó por Cuenta DNI. Inclusive NaranjaX también está en el capital Modo.

Modo acusa a Mercado Libre de lo siguiente:

Mercado Libre rechazó en un comunicado las acusaciones de Modo, tachó el reclamo como “tan absurdo como pretender que un supermercado ofrezca productos de marca propia de un supermercado competidor o que los bancos ofrezcan en sus sucursales y home banking los productos y servicios de Mercado Pago” y recordó la denuncia de los tres expresidentes de la CNDC Diego Petrecolla –que la encabezó en el gobierno de Carlos Menem–, Gabriel Bouzat –en el Fernando de la Rúa– y Esteban Greco –en el de Mauricio Macri– contra siete de los bancos dueños de Modo. Allí se los acusa de lo siguiente:

Choque de poderosos. En el medio, los consumidores y los comerciantes. Aunque Javier Milei desprecie al Estado, este es el que debe regular para que exista un mercado competitivo y no la ley de la selva.

AR/MG

Un día antes de la entrada en vigencia de la nueva norma emitida por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), a partir de la cual se iba a reemplazar el sistema de Débito Inmediato (Debin) por las transferencias pull, Mercado Pago torció el destino y logró su postergación, al menos, hasta el 1º de marzo de 2024. Por el momento, en consecuencia, no habrá cambios en la modalidad de ingresos de dinero desde los bancos hacia la aplicación.

El Debin es un sistema que permite vincular las cuentas bancarias a las cuentas en las billeteras virtuales con el objetivo de poder hacer un fondeo inmediato desde los bancos hacia las billeteras sin salir de la aplicación y sin tener que emitir una transferencia bancaria.

Existen dos maneras de transferir el dinero desde una cuenta bancaria hacia la aplicación Mercado Pago. En primer lugar, se puede ingresar al home banking y hacer una transferencia tradicional hacia el ALIAS o CVU de la cuenta remunerada. En segundo lugar, el fondeo puede hacerse desde dentro de la aplicación: al ir a la opción “ingresar dinero” aparece la alternativa de “débito inmediato” que, previa vinculación de cuenta bancaria, permite absorber dinero de manera inmediata desde dicha cuenta. Es esta opción la que está en disputa entre el BCRA y Mercado Pago.

La empresa de Marcos Galperin había comunicado, durante los últimos días, que, a raíz de esta norma del BCRA, “ya no tendrás vinculada tu cuenta bancaria a Mercado Pago”. Con la contramarcha del organismo dirigido por Miguel Pesce, la aplicación se encargó de avisarle a sus clientes que “podés seguir usando Débito Inmediato para ingresar dinero, como lo hacías hasta ahora.”

La fintech no sólo es la billetera virtual líder en la Argentina, sino que “durante el primer trimestre, Mercado Pago sobrepasó los 44,5 millones de usuarios activos, un aumento del 24,3% más, con crecimiento en todos los mercados de la región, manteniéndose por encima de los 40 millones: sólo en los últimos 12 meses, se agregaron más de 8,7 millones de nuevos usuarios”, reza un comunicado institucional de su propietaria, Mercado Libre.

La guerra entre las entidades financieras tradicionales y las fintech tiene como trasfondo la captación del dinero de los depositantes. Tanto para los bancos como para las billeteras virtuales, su stock -mercadería- es el dinero, el cual lo hacen rendir a través de diversos activos financieros a través de los cuales, obtienen sus ganancias.

Según el informe de pagos minoristas del BCRA, en agosto del 2023 se superaron las mil millones de operaciones mensuales de pago a través de medios de pagos electrónicos, lo cual representa un 53% más que las operaciones realizadas durante el mismo mes del año pasado. Estas operaciones son dinero que pasa de los bancos hacia las billeteras virtuales.

¿Qué cambiaría con la normativa postergada por el BCRA?

A partir del 1º de marzo del 2024 -si finalmente se instrumenta la medida-, para fondear su cuenta de Mercado Pago, cada usuario deberá realizar una transferencia bancaria hacia su CVU en vez de ingresar directamente desde la aplicación de la Fintech y elegir la opción de “Débito Inmediato”.

Uno de los principales problemas del DEBIN es que, si el celular de la persona que tiene Mercado Pago es robado y logra acceder a su cuenta, no hay manera de frenar el ingreso de dinero. Es por esto que el BCRA está intentando implementar el sistema de transferencias pull que ya se utiliza en otros países de la región y en Europa. Este sistema supone una mayor seguridad ya que para dar de alta una aplicación de billetera virtual se tendrá que realizar un factor completo de autenticación -DNI, contraseña y foto-. De esta manera, el sistema se asegura que solamente el dueño legítimo de esos fondos sea la persona que, efectivamente, transfiere desde su banco hacia la billetera.

¿Por qué se postergó la medida?

Contradiciendo el comunicado emitido el 14 de septiembre, durante el día de ayer, la máxima autoridad monetaria argentina expresó que “las personas que usan DEBIN para fondear cuentas vinculadas podrán seguir haciéndolo hasta 1° de marzo de 2024”. Esto presupone una fuerte victoria de Mercado Pago frente al BCRA ya que durante el día miércoles, la exitosa aplicación de pagos virtuales había dicho: “Estamos esperando una respuesta del Banco Central para solucionar este problema”.

Esta noticia es un revés para el sistema financiero tradicional, ya que la implementación de las Transferencias Pull en lugar del DEBIN “mejora el proceso de adhesión por parte de las personas usuarias, requiriendo su autorización expresa antes del primer débito con el fin de prevenir casos de fraude”, En términos concretos, el cambio de modalidad supone el agregado de una serie de pasos a la hora de fondear las cuentas remuneradas desde los bancos, en vez de hacerlo de manera automática.

El BCRA, a su vez, postergó la implementación de los QR para cobrar con tarjeta

El retraso en la implementación del sistema de transferencias pull como un mecanismo obligatorio para las billeteras virtuales no fue la única marcha atrás que dio el BCRA: también postergó -para el 1 de febrero- la implementación de la interoperabilidad de los QR para cobrar con tarjeta crédito.

“Bajo el programa Transferencias 3.0, y gracias al trabajo conjunto del BCRA y todo el ecosistema de pagos, desde 2022 hubo un crecimiento exponencial en el uso de las billeteras digitales para hacer pagos con transferencia (PCT). Actualmente, los PCT superan a los pagos efectuados con tarjeta de débito y crédito; esto en gran medida obedece a su interoperabilidad: las personas usuarias con cualquier billetera registrada en el BCRA puedan leer cualquier QR, siempre y cuando quieran pagar con el dinero que tienen en su cuenta.”, expone en otro comunicado el Banco Central. Al mismo tiempo agrega que “esa interoperabilidad, sin embargo, no se cumple en los pagos con tarjeta de crédito que se hacen desde las billeteras”.

El objetivo de la medida es que todos los comercios que exhiban un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera digital interoperable, independientemente de la marca del QR.

Al presente, este sistema de pago con tarjeta a través de las aplicaciones con QR pone un límite a las comisiones que se les cobran a los negocios: 0,8% para débito y 1,8% para crédito ya que, las billeteras virtuales que ofrezcan pagar con tarjeta tienen que pasar por uno de los dos sistemas adquirentes que hay en el mercado: Fiserv o Prisma.

Sin embargo, Mercado Pago ha conseguido la conexión directa hacia las tarjetas, es decir, sin tener que pasar por alguno de los dos sistemas mencionados anteriormente, lo cual elimina un paso en la intermediación y, por ende, le genera ventajas competitivas respecto al resto de las Fintech y bancos.

Lo que se busca lograr con la interoperabilidad de los QR para las tarjetas de crédito es posibilitar el uso del posnet -vía QR- de Mercado Pago para el resto de las Fintech.

Sin embargo, la postergación en la implementación de la medida no cayó bien en el sector: desde MODO, la billetera virtual de los bancos, emitieron un comunicado muy duro contra el Banco Central y Mercado Pago. “Las recientes medidas adoptadas por el BCRA impiden que más de 20 millones de personas puedan pagar con tarjeta con el QR que elijan y nos indican que podemos seguir trabajando en pos de un mercado cada vez más competitivo”.

Por su parte, el CEO de la compañía, Rafael Soto agregó que “desde MODO, estamos seguros que con un mercado abierto se benefician usuarios y comercios. MODO llegó para ser un agente de cambio en el ecosistema de pagos de nuestro país. Desde nuestros inicios, impulsamos en los hechos su apertura, a través de la integración con más de 20 proveedores de servicios de cobro, en base a una política de mayor transparencia y mejores condiciones para todos los actores.”

Con el cambio de gobierno es una incógnita que, si efectivamente dichas postergaciones se cumplirán, se eliminarán o se seguirán demorando. Mientras tanto, el hecho de que la administración saliente patee para adelante una resolución que vencía el día de hoy, es una victoria para Marcos Galperin y Mercado Pago.

IC

El Banco Central (BCRA) resolvió que el sistema Debito Inmediato (Debin) sigua funcionando hasta el 1° de marzo del próximo año. En paralelo, pospuso hasta el 1º de febrero de 2024 la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera digital.

Las cambios, que entraban en vigencia mañana, fueron frenados en una reunión de Directorio del organismo monetario. Las autoridades decidieron que “las personas que usan el Debin recurrente para fondear cuentas propias de proveedores de servicios de pago, y están familiarizadas con el producto, tendrán tiempo hasta el 1º de marzo de 2024 para realizar la migración a transferencia inmediata pull (TIP)”. Los nuevos usuarios, en cambio, a partir del 1º de enero de 2024, deberán vincular las cuentas a través de transferencia inmediata pull.

“La medida busca que los clientes de las billeteras (bancarias y no bancarias) acostumbrados a usar Debin recurrente para ingresar fondos, cuenten con un mayor plazo para familiarizarse con el nuevo instrumento y puedan completar la migración de una forma que no afecte su experiencia”, sostuvo el BCRA.

Parece otro round ganado por Marcos Galperin en la pelea entre las fintech, encabezadas por Mercado Pago, y los bancos en torno a la tecnología que permite la vinculación entre las cuentas tradicionales y ‘virtuales’. Ayer, miles de usuarios habían comenzado a recibir notificaciones por parte de la billetera virtual advirtiendo sobre cambios en el funcionamiento de la herramienta.

“La entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera fue postergada hasta el 1º de febrero de 2024”, precisó el BCRA en otro comunicado. De acuerdo a lo expresado en el escrito, la iniciativa que regirá desde el segundo mes del año entrante, “tiene como objetivo mejorar la experiencia de las personas usuarias y de los comercios, potenciar la interconexión de los sistemas de pagos y prevenir la existencia de maniobras monopólicas”.

El fin del sistema Debin y la interoperabilidad de los QR es una pulseada que los bancos comerciales y las fintech (principalmente Mercado Pago) vienen manteniendo desde hace varios meses. Con los anuncios de este jueves, el BCRA pospuso por tercera vez la entrada en vigencia del nuevo sistema.

La iniciativa implicará que la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR de la Argentina, Mercado Pago -que tiene más de 500.000 comercios asociados a este medio de cobro- “abra” sus códigos a los bancos y permita a sus aplicaciones participar de estas operaciones, que son las que mueven los mayores volúmenes de dinero, ya que las ventas más grandes se dan en pagos a crédito.

También significará el fin del Débito Inmediato (Debin) como mecanismo de fondeo de las billeteras virtuales y su reemplazo por el mecanismo de “Transferencias Inmediatas Pull”.

El miércoles último, un comunicado de las cuatro entidades que nuclean a los bancos del país había sostenido que la medida “representa un nuevo paso hacia la democratización y competencia de los medios de pagos”. En tanto, desde Mercado Pago -la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR del país- habían señalado que el sistema de Transferencias Inmediatas Pull “todavía tiene fallas técnicas y bajo nivel de efectividad. Por lo tanto, nuestros usuarios podrán sufrir inconvenientes a la hora de mover sus fondos”.

 ¿Cuál es la diferencia entre DEBIN y Transferencia Pull?

El DEBIN es una transferencia online en la cual quien inicia el trámite es la persona que cobra, mientras que la parte pagadora solamente debe aceptar dicho trámite. El caso de las Transferencias Pull es diferente ya que son solicitudes que, una vez obtenida la autorización del dueño del dinero, se acreditan de manera inmediata en la cuenta del solicitante.

“Esta medida es un nuevo ataque a la inclusión financiera, va a afectar de forma negativa la experiencia de millones de personas e inducirá al uso del efectivo. Esperamos que se encuentre una solución que no perjudique a los usuarios de Mercado Pago”, alega el Twitter oficial de la compañía. A su vez, desde la empresa dirigida por Galperin aseguran que el DEBIN tiene el índice de fraude más bajo del país, de 0,02%.

Desde la empresa aseguran que esta medida tiende a complejizar el traspaso de dinero desde una cuenta bancaria hacia una cuenta remunerada o billetera virtual. Por su parte, desde el BCRA aseguran que esta decisión contribuye a mejorar el proceso de adhesión por parte de las personas usuarias.

Rafael Soto, CEO de MODO, expresó que “las transferencias pull con consentimiento para la vinculación de cuentas es una solución superadora al DEBIN en muchos aspectos”. “Venimos trabajando junto a todos los actores del ecosistema —bancos, Fintech y procesadores— desde hace un año y medio desde que fueron reguladas por el BCRA y ya están en funcionamiento. Billeteras bancarias y no bancarias ya las implementaron y van a reemplazar al DEBIN”, sostuvo.

La disputa por la captación de los depósitos

El trasfondo de este conflicto es la captación del dinero de los depositantes. En términos prácticos, la mercadería de los bancos es el dinero —su stock— y ganan dinero a partir de las diferencias de tasa de interés. Es decir, el negocio de dichas entidades está en que la tasa de los créditos —que presta el banco— se encuentre por encima de las tasas que paga —por ejemplo, la tasa de plazo fijo—.

En este aspecto, las cajas de ahorro representan una gran fuente de ingresos para los bancos a costo 0 ya que no pagan —o casi nada— interés. Sin embargo, ese dinero está completamente disponible dentro del sistema bancario para ser prestado y lograr una tasa de interés con eso.

Hay aproximadamente 14 millones de cuentas abiertas en billeteras virtuales frente a casi 700 mil cuentas custodia, las necesarias para operar fondos comunes de inversión. Frente a esto, los bancos, en vez de competir y adaptarse a un contexto de alta inflación, en el cual, remunerar el dinero disponible es una herramienta para mitigar la permanente erosión del poder adquisitivo, presionan para desincentivar las transferencias hacia las billeteras virtuales y contar con una mayor disponibilidad de dinero a tasa “0”.

MM/DTC

Luego de los reproches de la billetera virtual de Marcos Galperin, el Gobierno decidió revocar la resolución del Banco Central de la República Argentina (BCRA), aunque exigirá a Mercado Pago reducir sus comisiones. Esto tira atrás la modificación para pasar fondos a las billeteras virtuales, que había generado descontento en el socio fundador de Mercado Pago. 

El BCRA había cambiado la manera en la que se envía dinero entre cuentas de billeteras virtuales, aunque entraría en vigencia desde el 1° de diciembre. El objetivo de la medida buscaba prevenir el fraude a través de la modificación del uso del sistema DEBIN (Débito Inmediato). Esta consiste en una forma de pago en la que se realiza un “pedido de dinero” a una cuenta para que su dueño habilite la transferencia.  

Bajo esta modalidad, se encuentra “DEBIN Recurrente”, que necesita una primera aprobación para después actuar de forma automática.

Finalmente, este miércoles, Sergio Massa ordenó al BCRA que anule la resolución que impone un recargo a las transferencias desde bancos a cuentas de Mercado Pago, a cambio de que la billetera virtual reduzca las comisiones que cobra a los comercios y por las operaciones de traspaso de dinero entre usuarios.

Según fuentes de Economía, la decisión de retrotraer la resolución dictada por el Central, va atada a un acuerdo para que MP baje lo costos distintas operaciones.

Massa, el ministro y candidato, negoció con MP mientras avanzada con su agenda de campaña por Neuquén, donde este miércoles encabezó un acto con más de 70 mil personas, según los organizadores que dijeron que se trató del mitin político más grande de la historia, superando a uno que realizó Carlos Menem durante su campaña electoral en 1989.

En modo ministro, Massa instruyó a los directores del BCRA que soliciten en la reunión de este jueves, la derogación de la medida que impuso recodados a MP. Al dar de baja esa medida, la billetera virtual aplicará una serie de bonificaciones a los comerciantes y usuarios.

Para los usuarios, MP se comprometió a reducir la comisión de compras hechas por QR con tarjetas de crédito, que pasarán de 7,99 puntos más IVA, a 5,77 puntos más IVA con “acreditación inmediata”.

En tanto, MP bonificará el arancel por compra con QR para lo comercios que se incorporen al sistema por operaciones hasta 330.000 pesos o durante 3 meses, lo que ocurra primero.

Al regreso de Neuquén, donde viajó a Vaca Muerta y participó de varias actividades de campaña, Massa hizo el anuncio casi al pie de avión con la intención de que la medida se efectivice en la reunión de directorio de este jueves.

En Economía cuentan que el BCRA tomó esa decisión sin notificación previa a Massa que, al enterarse, se mostró en desacuerdo tras lo cual inició una negociación con MP. La expectativa es que, tras la nueva medida, la demás billeteras virtuales establezcan bonificaciones similares

Medidas en favor de los comercios PyME desde que quede sin efecto la norma:

Las quejas de Mercado Pago

Mercado Pago había rechazado la resolución del Banco Central y se mostró en contra desde un primer momento. Es que considera que DEBIN es un sistema mucho más eficiente que el de “Transferencias inmediatas pull”.

Desde la empresa de Marcos Galperin manifestaron que el cambio de norma “fue impulsada por los bancos” y que 4 millones de personas que usan el Débito Inmediato para ingresar dinero en sus cuentas digitales “se verán afectadas”.

Según argumentaron, el Debin “es el medio de transferencia más seguro que existe” y “tiene el índice de fraude más bajo del que se tiene registro en el país (0,02% del total de transacciones)”.

En consecuencia, el reemplazo por las transferencias inmediatas “pull” -aseguraron- “es negativo”, ya que “tiene más fricciones para el usuario” y genera “dificultades donde no las había”.

“En el marco de una inflación de 124% interanual, los bancos buscan impedir que millones de argentinos puedan enviar dinero a su cuenta digital de Mercado Pago. Hoy, esta cuenta rinde 94,6% anual (promedio de los últimos 7 días) y es una herramienta muy conveniente para protegerse, al menos en parte, ante la pérdida del poder adquisitivo”, aseguró la empresa a través de un comunicado.

“La solución que proponen, ”Transferencias Inmediatas Pull“, todavía tiene fallas y no sirve como reemplazo. En nuestras pruebas, 9 de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas desde la billetera digital, generando inconvenientes en la experiencia al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus home banking -e incluso a acercarse a un cajero automático- para poder operar”, apuntó Mercado Pago.

Qué había argumentado el BCRA

“El propósito de este cambio, consensuado con todos los actores con participación en el sistema de pagos del país, es optimizar las operaciones utilizando los instrumentos con el fin que fueron diseñados, mejorar la experiencia de las personas usuarias y dotar al sistema de mejores estándares de seguridad”, señaló la autoridad monetaria en un comunicado de prensa.

“El principal cambio introducido es organizar el sistema entre pagos y transferencias para prevenir confusión entre las personas usuarias. De tal manera, los Débitos Inmediatos se acotan a las operaciones de pago, mientras que las transferencias entre cuentas se realizarán a través del sistema de Transferencias Inmediatas Pull”, detalló el BCRA.

Y agregó: “Estas modificaciones no alteran en ningún punto la capacidad de las personas usuarias de administrar sus fondos entre los distintos proveedores de productos financieros”.

“Las medidas fueron acordadas y, a principio de año, publicadas en los Boletines CIMPRA, que constituyen los acuerdos logrados a partir del consenso en el ámbito de la Comisión Interbancaria de Medios de Pago de la República Argentina”, afirmó el BCRA, que reseñó a la comisión como “un foro en el que distintos actores de los sistemas de pago y liquidación de valores (BCRA, Asociaciones de Bancos, bancos, cámaras electrónicas de compensación, fintech, etc.) estudian, planifican y monitorean la evolución de los medios de pago” en la que los boletines CIMPRA “actúan como fuerza persuasiva o recomendación”.

Las claves de la norma que había anunciado el BCRA:

Qué cambiaba en las billeteras virtuales

Con información de agencias.

IG

Cuenta DNI, la billetera digital gratuita del Banco Provincia de Buenos Aires se sumó al programa Compre sin IVA. La medida impulsada por el Ministerio de Economía consiste en un beneficio que se acumula con los descuentos que ya ofrece la banca bonaerense, los cuales permiten un ahorro mensual de hasta $60.000 por persona.

“Esta medida que lleva adelante el ministro Sergio Massa va a tener un impacto directo en el bolsillo de las familias bonaerenses, llevando alivio a una de las preocupaciones que tienen todos los días los trabajadores y los sectores medios de la provincia”, dijo el gobernador Axel Kicillof al confirmar la incorporación de la billetera digital al programa nacional.

La medida del Gobierno reintegra en concepto de IVA el 21% de las compras a determinadas personas de acuerdo a su nivel de ingresos, en comercios seleccionados y en productos particulares por hasta $18.800 por mes.

De esta manera, aquellos usuarios de Cuenta DNI que cumplan con los requisitos impuestos por la AFIP pueden obtener un nuevo ahorro mensual cada vez que pagan sus compras de productos incluidos en la canasta básica, a través de la aplicación en cualquiera de sus modalidades, como QR o Clave DNI.

Desde el Gobierno provincial, se destacó que este reintegro del IVA se acumula con los que ya brinda Cuenta DNI. En este sentido, se explicó que si una persona compra carnes y verduras durante los sábados y domingos y paga con la billetera de Bapro, puede obtener hasta $7.000 de reintegro por semana.

Ahora, con la medida anunciada por el Palacio de Hacienda, podrá sumarse ese ahorro a la devolución del IVA, ya que el programa aplica a una amplia gama de productos, como frutas, verduras, carne y productos de higiene personal y del hogar.

“Gracias a este programa del Gobierno Nacional y los ahorros que ofrecemos con Cuenta DNI todos los meses le vamos a llevar una ayuda importante a las familias bonaerenses”, indicó el presidente del Banco Provincia, Juan Cuattromo.

Durante septiembre, la billetera digital permite ahorrar hasta $60.000 por mes, si se utilizan todos los beneficios para sus más de 7 millones de usuarios.

Se indicó que la incorporación de Cuenta DNI al programa se concretó luego de varias jornadas de trabajo entre los equipos técnicos de Banco Provincia y la AFIP, para poder garantizar la viabilidad operativa del beneficio.

Según dio a conocer el organismo, los pagos digitales también están alcanzados por la medida, además de los consumos abonados con tarjetas de débito.

LC con información de agencia Télam

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) reglamentó el programa “Compre sin IVA”, la cual establece un régimen de reintegros del 21% para las compras a productos de la canasta básica realizadas en comercios minoristas y/o mayoristas, con un tope de hasta $18.800.

El beneficio aplica a las compras con tarjetas de débito, débito en cuenta o transferencias inmediatas a través de códigos QR, asociadas a cuentas abiertas en entidades financieras. Además, comprende también a la Tarjeta Alimentar o aquellas emitidas a través del programa Potenciar Trabajo.

El monto a devolver se identificará según el CUIT o CUIL, y se acreditará en la cuenta bancaria del contribuyente entre 24 y 48 horas de realizada la operación. No hay necesidad de realizar ningún tipo de trámite, ya que se realiza automáticamente. El descuento se aplica sobre el ticket final, por lo que no es excluyente de otras promociones.

Actualmente, la medida alcanza solo a las compras realizadas con débito, aunque no se descarta que próximamente se pueda utilizar con las diversas billeteras virtuales, como es el caso de Mercado Pago, Ualá, MODO, Cuenta DNI, entre otras.

Compre sin IVA: ¿a quién aplica?

Serán beneficiarios del régimen de reintegros aquellos que perciban alguno de los siguientes conceptos, no excluyentes entre sí:

Quedarán excluidos los contribuyentes inscriptos en la AFIP como autónomos o quienes estén obligados a pagar el Impuesto a las Ganancias o a Bienes Personales, siempre que no surja exclusivamente de la tenencia de un inmueble para vivienda única.

LC

Carlos Castagneto, titular de la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP), afirmó este viernes que su organismo comenzará a incorporar billeteras virtuales “la semana próxima” al programa de devolución del Impuesto al Valor Agregado (IVA) en las compras de artículos de la canasta básica que iniciará el lunes, sumándose así a los pagos realizados con tarjeta de débito.

“La semana próxima creo que ya estamos acordando para que sea también por billeteras virtuales”, anticipó Castagneto en diálogo con FM Urbana Play.

La medida tendrá un tope de devolución de $ 18.800 y abarcará a trabajadores que cobran salarios de hasta $708.000, beneficiarios de la Asignación Universal por Hijo (AUH) -quienes actualmente tenían un tope de reintegro de $ 4.056 por mes-, 2,3 millones de monotributistas que no perciben otro ingreso de todas las categorías y 440.000 empleadas domésticas.

También tendrán devolución del IVA los siete millones de jubilados y pensionados de todo el país (incluyendo cajas provinciales), quienes ya percibían previamente una devolución del 15%, con el mismo tope de $ 18.800.

Para acceder al beneficio -que devolverá el 21% del IVA de estos productos- se deberá abonar con tarjeta de débito.

Luego de la transacción, el monto será reintegrado a la cuenta bancaria asociada a dicha tarjeta en un máximo de 48 horas.

Esta medida tendrá vigencia hasta el próximo 31 de diciembre, pero el Poder Ejecutivo enviará un proyecto de ley para extender el beneficio en el tiempo, actualizándose automáticamente el tope mensual de reintegro a un valor equivalente al 21% del valor de la Canasta Básica Alimentaria (CBA) para cuatro integrantes.

El tope mensual de reintegro –reiteró- es “por CUIL o CUIT”, es decir, por persona.

Señaló, por otro lado, que en los primeros días de implementada la medida, el descuento del 21% se hará sobre el ticket de compra, sin importar que el producto adquirido no sea de la canasta básica.

“En 15 días vamos a poder determinar por cada producto de la canasta básica, los cuales van a tener un indicador y nosotros, a través de un robot, podremos ver rápidamente en qué consiste lo que se compró”, indicó Castagneto. En tanto, si bien afirmó que los autónomos no estarán abarcados, “se les dará” nuevas medidas.

“Con esto buscamos devolver parte de la devaluación y la inflación, y también queremos generar una conciencia ciudadana para que se use más la tarjeta de débito y no tanto el efectivo”, destacó el titular de la AFIP.

NB con información de agencia Télam.

Los sistemas de pago en línea se presentan como seguros, rentables y cómodos. Este tipo de servicios permiten almacenar, enviar y recibir dinero. En algunos casos, hasta incluso invertir. Pero, la inclusión sin educación financiera tiene sus desventajas. Al tratarse de una tecnología relativamente nueva, existen algunos riesgos de seguridad y fraudes. 

Según el informe de “Inclusión Financiera” del Banco Central de la Nación Argentina (BCRA) de octubre de 2022, el uso de las billeteras virtuales se duplicó en los últimos dos años y los pagos digitales representan el 50% de las transacciones financieras.

Un relevamiento de Red Link sobre el “Uso del Dinero Electrónico” (elaborado en base a los datos de 37 millones de tarjetas) reveló que en julio del año pasado se registraron picos históricos de 416,1 millones de transacciones en billeteras virtuales y la variación en la cantidad de operaciones entre julio de 2022 y julio 2021 fue del 273%.

En esta misma línea, según datos publicados por el BCRA, en el último año se multiplicaron por cinco la cantidad de operaciones realizadas con código QR. Es decir, uno de cada cuatro pagos con transferencia se inicia a través de este sistema.

El aumento del uso de las billeteras virtuales en el país se debe a una serie de factores. Por un lado, a la creciente popularidad del comercio electrónico, ya que en Argentina aumentó más de un 25% en 2022 y se posicionó como el mayor crecimiento del año en Latinoamérica, según datos de eMarketer. Por el otro, al aumento de usuarios de teléfonos móviles. Los últimos datos del INDEC dan cuenta de que 89 de cada 100 personas en el país usan teléfono celular y 88 de cada 100 acceden a internet.

El presidente de Banco Provincia, Juan Cuattromo, habló sobre la importancia de digitalizar el sistema financiero y aseguró que: “La pandemia produjo una transformación. La digitalización cambió la naturaleza del usuario/a de servicios financieros. Nosotros incorporamos un 80% más de clientes y clientas, que además quieren operar con el banco de manera digital, sin visitar una sucursal. Eso implica transformar cómo se ofrecen los servicios financieros y cómo trabajan las entidades hacia adentro”. 

El crecimiento de las billeteras virtuales en Argentina tiene un impacto significativo en el sector bancario tradicional. Los bancos se enfrentan a una competencia cada vez mayor y se ven obligados a adaptar sus productos y servicios para poder competir.

Actualmente, en los registros del BCRA hay 48 billeteras digitales interoperables de diferentes fintech pero también de entidades bancarias. Las más populares son Mercado Pago (sólo en Argentina superan los 7,8 millones de usuarios), Ualá (más de 5 millones de usuarios en Argentina, México y colombia), Cuenta DNI de Banco Provincia (más de 6,8 millones), Personal Pay (más de 1 millón), BNA+ de Banco Nación (casi 10 millones) y MODO, la billetera virtual de todos los bancos (12 millones).

¿Cuáles son los requisitos para tener una billetera virtual?

Este sistema de pago es asequible y eso contribuye a la democratización del ecosistema financiero. Por ejemplo, no se necesita tener ninguna cuenta bancaria para usar Personal Pay. “Nuestra billetera convierte al celular en un centro de operaciones donde se puede ingresar dinero, realizar compras, hacer recargas, obtener rendimientos, pagar servicios con descuentos exclusivos y mucho más”, aseguraron fuentes de Telecom. 

Lo mismo corre para Ualá, donde resaltan que tienen un proceso de alta de cliente fácil y 100% digital, para que cualquier persona mayor de 13 años con DNI argentino tenga la posibilidad de acceder a una cuenta en la app “sin moverse de su casa y de forma gratuita”.

En cambio, en BNA+ es necesario tener una caja de ahorros con una tarjeta de débito asociada. En el caso de no cumplir con ese requisito, deberán adquirir una al momento de enrolarse en la billetera sin necesidad de hacer un trámite presencial.

¿La edad importa? Según la investigación “Los adolescentes y las finanzas. Conocimiento y hábitos en Argentina”, desarrollada entre junio y agosto de 2022, por la Universidad Di Tella y BBVA, el 51% de los jóvenes tiene al menos una billetera virtual. Por este motivo, cada vez son más las que deciden expandir su uso y apuntar a ese público. 

Cualquier persona desde los 13 años puede descargarse Cuenta DNI y comenzar a operar. Con la autorización de un adulto, también se puede en Ualá, Personal Pay, MODO y Mercado Pago. Incluso, en ésta última hasta pueden generar rendimientos a través de su “Fondo Común de Inversión”.

En el caso de Personal Pay, recientemente presentaron una opción para adolescentes que ofrece la oportunidad de obtener una tarjeta prepaga a jóvenes de entre 13 y 17 años, mediante una cuenta titular ya existente (madre, padre o tutor/a).

Según la investigación anteriormente citada de la Universidad Di Tella y BBVA: 7 de cada 10 jóvenes creen que la educación financiera y económica es la materia más relevante para el futuro que podrían recibir en la escuela, seguida por matemática y, en tercer lugar, informática.

Riesgos, fraudes y estafas

En general, las billeteras virtuales ofrecen una serie de ventajas sobre los métodos de pago tradicionales. Son cómodas, seguras y de fácil gestión. Sin embargo, también hay algunas desventajas a considerar como los riesgos de seguridad y pérdidas del dispositivo.

“Aunque este tipo de servicios implementan medidas de seguridad, aún existen riesgos de fraude, como el phishing o el malware. Los usuarios deben ser cautelosos al proporcionar información personal y financiera y deben asegurarse de utilizar aplicaciones de billetera confiables y mantener sus dispositivos seguros”, añade Mario Micucci, Investigador de Seguridad informática de ESET Latinoamérica. 

Si bien todas las billeteras virtuales mencionadas declaran tener servicio de soporte para reclamar y hacer consultas, no hay que dejar de lado que ocasionalmente los datos personales y financieros pueden verse comprometidos debido a una violación de seguridad o descuido humano y en ese caso se pueden correr riesgos de robo de identidad y fraude financiero.

Sin ir más lejos, a un 20% de las personas usuarias en nuestro país les han hackeado su billetera virtual alguna vez, según los datos del informe “Números que hablan” de Fiserv.

Por lo tanto, para aprovechar los beneficios de las billeteras virtuales se necesita infraestructura pero también educación. Para que también exista una democratización que facilite la participación en la economía formal de las personas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Para que lo digital sea realmente popular. 

FB/MG

Los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (PSPCP) no podrán realizar ni facilitar a sus clientes las operaciones con activos digitales, incluidos los criptoactivos, no regulados por la autoridad nacional competente y autorizados por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), informó en las últimas horas el organismo monetario.

La normativa, por lo tanto, impide a los PSPCP efectuar este tipo de operaciones por sí mismos ni ofrecer iniciarlas desde sus aplicaciones o plataformas web.

Por ofertar o facilitar se entiende la disponibilidad de botones de compra automatizados para el usuario, explicó el BCRA, que aclaró que las personas interesadas deberán realizar la operación por su cuenta.

“Los PSPCP no podrán realizar ni facilitar a sus clientes la realización de operaciones con activos digitales -incluidos los criptoactivos y aquellos cuyos rendimientos se determinen en función de las variaciones que esos registren- que no se encuentren autorizados por una autoridad reguladora nacional competente ni por el Banco Central de la República Argentina”, señaló la autoridad monetaria a través de la Comunicación “A” 7759.

La medida procura mitigar los riesgos que las operaciones con estos activos podrían generarles a las personas usuarias de servicios financieros y al sistema nacional de pagos, indicó la autoridad monetaria.

La norma equipara las reglas que deben cumplir esos proveedores de servicios de pago y las entidades financieras (bancos), que ya cuentan con una restricción de igual tenor desde mayo de 2022.

En ese sentido, la medida no está pensada para interrumpir la operatoria de empresas nativas de criptomonedas -como Lemon, Buenbit, Bitso, Belo, Let´s Bit, Satoshi Tango, Ripio y otras-, sino que afectaría a grandes billeteras virtuales que, recientemente, empezaron a ofrecer servicios de compra y venta de criptoactivos y que operan completamente en la Argentina.

Fuentes oficiales señalaron que lo que se busca es equiparar la normativa que actualmente regula a los bancos con la de la de los grandes jugadores de la industria fintech.

Desde la Cámara Argentina Fintech aseguraron que, de momento, están analizando la medida “en profundidad” pero que aguardan el detalle de la implementación de la norma y que, en cualquier caso, “es un retroceso”.

Uno de los argumentos de las empresas cripto locales para separarse de la medida es que, si bien ofrecen una ventana de carga de dinero a través de una PSP asociada (Lemon trabaja con Digifin y Belo y Buenbit con Pomelo, por ejemplo), no acceden a cripto directamente desde esa “rampa”, sino a través de una estructura societaria que incluye empresas radicadas en el exterior.

Sin embargo, como aún no está del todo clara su aplicación, muchas eligieron esperar para ser taxativas en sus afirmaciones.

“En principio, esta nueva disposición emitida por el BCRA no afecta la operatoria de los servicios que ofrece Ripio a sus usuarios en Argentina”, aseguró la empresa Ripio en un comunicado, en el que señaló que sus productos “cumplen con las normas necesarias para continuar funcionando con normalidad”.

Y agregaron: “Esta nueva comunicación impide a las empresas proveedoras de servicio de pago facilitar el acceso a criptoactivos a través de sus propias plataformas”.

En mayo de 2021, el Banco Central y la Comisión Nacional de Valores (CNV) publicaron una alerta a efectos de proveer información sobre eventuales implicancias y riesgos que los criptoactivos pueden acarrear, así como recomendar una actitud prudente a fin de mitigar una eventual fuente de vulnerabilidad para las personas usuarias e inversores.

Con información de Télam.

IG

La billetera digital Belo y Tapi, una empresa digital que busca crear infraestructura digital de alto rendimiento, se aliaron para lanzar una nueva funcionalidad de las criptomonedas para el uso cotidiano. Sus usuarios argentinos ahora podrán pagar las facturas de servicios de más de 9.000 empresas con monedas digitales como si fueran pesos y sin ninguna operación previa. Los servicios que se pueden pagar con esta nueva modalidad incluyen electricidad, internet, telefonía, TV, Gas, agua, medicina prepaga, seguros y educación.

“Buscamos que las personas que usan el producto puedan moverse en cripto todos los días. Un poco lo que nos faltaba era justamente la pata de pagar servicios, recargar el celular, pagar impuestos, etc”, afirmó Manuel Beaudroit, CEO de Belo, a Forbes Argentina. Comentó, también, que se trata de una herramienta para darle más valor a sus usuarios y atraer nuevos. Uno de los principales inconvenientes que buscaba resolver la empresa para mejorar la experiencia de sus usuarios era la necesidad de cambiar de un servicio a otro para realizar operaciones cotidianas. “Yo me muevo en Belo todos los días, pero terminaba cayendo en un banco u otra empresa para pagar muchas de las obligaciones mensuales”, explicó Beaudroit.

Un estudio de Americas Market Intelligence (AMI) del 2022 reveló que el 17% de los adultos argentinos compró alguna vez criptomonedas como forma de ahorro o inversión, lo que representó un aumento del 5% con respecto a lo informado en 2021. Además, el 46% de quienes adquirieron monedas digitales lo hicieron con el objetivo de proteger sus ahorros contra la elevada inflación, que en 2022 alcanzó un 94.8%, y ante la imposibilidad de comprar dólares en el mercado oficial.

Cómo realizar un pago con monedas digitales

Para abonar un servicio con criptomonedas, el usuario deberá ingresar a la opción “Servicios” en la pantalla principal de la aplicación de Belo. Allí encontrará los distintos servicios que podrá pagar por esa vía. El servicio seleccionado será abonado con la misma moneda que se encuentre configurada en el perfil de pagos de la aplicación.

La modalidad de pago varía según el servicio correspondiente:

1. Mediante el escaneo de un código QR presente en la factura

2. Mediante el escaneo de un código de barras presente en la factura

3. Mediante el ingreso manual del código de la factura

Los pagos por esta vía son sin costo adicional y, al igual que en los pagos electrónicos tradicionales, el usuario deberá contar con dinero suficiente en la cuenta para efectuar la operación. Desde el exchange, especificaron que no existe un tope máximo en el número de servicios que pueden pagarse con criptomonedas.

ACM con información de BeInCrypto